EVOLUCIÓN DE LA MOROSIDAD CREDITICIA DE LOS BANCOS Y CAJAS DE AHORRO

Para hacer este análisis tomaremos como referencia datos de las previsiones del Boletín Gesif (agencia de cobros) de seguimiento de la morosidad. Según nos dice este boletín la morosidad desde noviembre del 2007 (0,84%) hasta hoy, que tiene la mayor tasa que se ha registrado en la última década, se ha cuadriplicado.
A finales del 2008 la morosidad crediticia superó los 60 000 millones de euros, pero en el primer trimestre del 2009 ya había aumentado hasta los 90 000 millones de euros. El año 2008 cerró con una tasa de mora del 3,52 %, repartida de la siguiente manera: un 3,64% para las cajas y del 2,93% para los bancos.
Gesif ha pronosticado que la tasa de morosidad superará el 5% a finales de primer trimestre del 2009, ya que va en aumento. A finales de este trimestre el resultado fue el siguiente un 5,06% para las cajas de ahorro y un 4,5% para los bancos.
Sobre el mes de agosto del 2009 el total de impagos era de 77.100 millones de euros, siendo de 32.900 millones de euros en los bancos y de 44.200 millones de euros en las cajas.
Durante el cierre del 2008 y el año 2009 podemos observar que según los datos obtenidos los valores de impago son superiores en las cajas que en los bancos; pero a finales del año 2009 los bancos pasan a ser los perjudicados alcanzando una morosidad 36.400 millones de euros, mientras que las cajas logran rebajar su morosidad por debajo de los 40.000 millones de euros.
En el 2009 dada la incertidumbre y desconfianza económica generada, la recesión, quiebras de empresas inmobiliarias, y sobre todo el paro, las entidades, tanto bancos como cajas de ahorro, no han dado créditos. Y todos estos factores harán que se incremente la tasa de morosidad, pudiendo llegar a alcanzar tasas del 8%. Bancos y cajas solo concederán créditos aquellos clientes que tengan solvencia o a empresas que no estén relacionadas con el sector del ladrillo o sectores de riesgo.
Por otro lado, según ha mostrado Gesif, el descenso de los recobros para importes y antigüedades similares ha afectado más a los deudores extranjeros que a los españoles, para estos últimos el descenso de los cobros estuvo entre el 15% y 25%, y para los extranjeros el 30%.
Llegado ya el año 2010, Gesif nos muestra que el impago sigue siendo superior en los bancos que en las cajas, y prevé que en los primeros meses del 2010 habrá un incremento de la morosidad.

Bancos y cajas de ahorro reducirán el crédito en los próximos meses hasta mantener tasas de variación negativas más allá del primer trimestre. Los pronósticos para marzo en descenso de concesión son los siguientes: un 4,95% para los bancos y un 2,68% para las cajas.
Por otra parte, Merrill Lynch, Banca Privada, cree que la morosidad de los bancos y cajas seguirá subiendo y superará el 9% en el 2010. También está en contra de la idea de que las provisiones bastarán para compensar estos impagos.
El director de inversiones de Merrill Lynch, piensa que se podría alcanzar los valores de la anterior crisis de 1993, lo que se está haciendo ahora es retrasar un ajuste que acabará llegando, y que está siendo demasiado lento y progresivo.
Y esta propuesta del Banco de España de intentar solucionar la morosidad con las provisiones no es del todo viable, ya que en el momento que a los bancos y cajas se les agoten las provisiones tendrán que cargar contra resultados los créditos morosos y, si entran en pérdidas, tendrán que afrontarlas con los recursos propios.
De todas formas España va retrasada en la recuperación en relación con otros países de la zona euro, este año se prevé una estabilización, pero no una recuperación sólida. Se prevé que el PIB registre un aumento del 0,8% en 2010, siendo en la zona euro del 2,2%. Por lo que aún nos quedará un año de caídas.

Lidia Sanda Lopez