HACIA DONDE SE DIRIJE EL MERCADO HIPOTECARIO

Desde mediados del año 2007 ya se podían ir observando signos de recesión tanto en la concesión de créditos hipotecarios como de su solicitud por parte de los particulares, sin embargo todo siguió más o menos su curso y fue funcionando hasta que a finales del 2007 y principios del 2008 este mundo sufrió un duro golpe que lo hizo frenar en seco. De manera que los bancos dejaron de conceder hipotecas y comenzaron a preocuparse por algo que antes daban ya por seguro, por cómo cobrar todo lo que habían prestado ante la situación de impago que veían se iba a producir en breve. Lo que ha ocurrido es que se ha pasado en muy poco plazo de tiempo de conceder hipotecas casi a la ligera a una nueva época en la que la principal preocupación para los bancos vuelve a ser el controlar el riesgo de sus operaciones, uno de los principios inherentes y fundamentales del negocio bancario, algo que parece se había olvidado por el afán de conseguir un aparente mayor negocio para las Entidades de Crédito. Y como siempre todo principio o enseñanza tradicional resulta ser lo único que funciona y el criterio a seguir, y si se decide obviarlo las cosas dejan de funcionar tal y como hemos podido comprobar, lo moderno o progresista no funciona nada más que durante un plazo corto de tiempo.

Lo que ocurre es que en base a estos problemas que se han presentado, los Bancos durante un tiempo procedieron a reducir la concesión de préstamos, viéndose afectados clientes que en realidad no iban a producir problemas por sus hipotecas, actualmente la situación parece que se ha ido recuperando un poco y tanto los clientes como los Bancos han comenzado a recuperar la confianza para afrontar operaciones con tan duras consecuencias como éstas. Si bien esto es así, el control del riesgo es ahora fundamental para el sector financiero y no se concede nada que lleve aparejado un riesgo inasumible para el Banco. A consecuencia de todo lo anterior los Bancos están tratando de conseguir de los Gobiernos una regulación más estricta y protectora en materia hipotecaria. En España ya han logrado en abril una modificación de la ley del mercado hipotecario en la que éstos salen muy beneficiados a la hora de tratar de proteger y asegurar tanto el riesgo como la devolución de sus préstamos hipotecarios. Es así pues a partir de ahora pueden proceder a exigir a los hipotecados garantías extraordinarias si el precio de tasación de los bienes hipotecados se reduce en un 20% y se mantiene así un año al menos, la tasación además será única. Esta modificación incluye además el establecimiento de una normativa para la emisión de cédulas y bonos hipotecarios a nivel europeo. De todo ello podemos concretar que una vez más los que salen perdiendo son las personas físicas que vuelven a quedar sometidas a unas clausulas establecidas sólo en beneficio de una de las partes.

Miguel Angel Gutiérrez Nóvoa